中国银行–经济金融热点快评2021年第49期(总第485期):小微企业“首贷”难的症结与破解之道【宏观研究】

原标题:中国银行–经济金融热点快评2021年第49期(总第485期):小微企业“首贷”难的症结与破解之道【宏观研究】 来源:金融界

近年来,政府高度重视中小企业融资问题。在2020年政府工作报告首次提出要增加“首贷户”数量。此后,银保监会又于2020年6月发布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》,2021年政府工作报告进一步提出“引导银行扩大信用贷款、持续增加首贷户”。主要关注点如下:一、从实践层面看“首贷”难的原因首贷户指首次从银行获得贷款的小微企业。政府着重强调提高“首贷户”比例,意在鼓励金融机构扩大小微企业服务覆盖面,下沉服务重心,提高小微企业的融资可获得性。2020年,政府提出增加“首贷户”要求以来,银行积极响应,通过多种方式加大小微企业贷款发放。人民银行数据显示,2020年,我国小微企业贷款余额为15.1万亿元,在2019年高增速的(29.3%)基础又实现了30.3%的高增长,尤其大型商业银行普惠小微企业贷款余额增速达到48.38%。2020年,支持小微经营主体3228万户,比上年增加524户。总的来看,当前小微企业“首贷”难问题有所缓解,但相比8000余万户的小微企业数量来看,仍有一定差距。从银行实践层面看,造成小微企业“首贷”难的原因主要与五个方面因素有关。

第一,缺信息。近年来,各级政府出台了许多针对小微企业融资的优惠政策,但这些政策的公布渠道较为分散,企业难以及时、全面地获取相关政策信息,许多小微企业普遍对国家政策和宏观形势、金融产品及服务流程等了解不多,影响企业融资和生产经营。商业银行又普遍反映,难以了解并掌握如此众多的小微企业信息。

第二,缺抵押。传统银行融资重资产抵押,小微企业尤其是商贸服务类等轻资产的中小企业往往难以提供房产、土地、机器设备等传统抵质押品,应收账款、集体土地使用权、股权、存货、合同、知识产权、商标权等新型抵质押品又普遍存在确权难、评估难、流转难等问题。近两年,银行不断加快知识产权、应收账款和合同等抵押品创新,但在实践中,难以大面积推广。

第三,缺担保。我国现行担保体系以商业性融资担保机构为主,普遍存在注册资本金偏小、公信力不足和风险可承受能力弱等问题。受多种因素影响。当前商业性担保机构业务几近停滞,政策性担保机构又覆盖不足。与此同时,过去一段时间,一些地方出现企业之间通过“联保”“互保”等方式以解决担保不足问题。但受经济下行等影响,又出现担保圈风险传染问题。

第四,缺征信。小微企业普遍公司治理机制不足,缺乏严谨的财务制度,因此银行很难通过财务报表对企业经营状况等做出判断。为解决小微企业信息不对称问题,近年来我国加快推进各类征信体系建设,但整体处于发展初期。例如,数据不统一,信息分于工商、税务等系统,征信系统缺乏有效共享及统一且动态更新不够。此外,中小企业信息征信数据的搜集还涉及到诸多法律问题,例如,如何防止信息被过渡采集及被滥用等问题。

第五,缺渠道。长期以来,银行贷款仍是企业融资的主要渠道,民间借贷是企业获得资金的重要补充。直接融资的门槛较高,股权、债券融资渠道只针对部分经营管理规范、科技含量高、发展潜力大的企业开放。

二、银行要围绕首贷难的痛点,加大普惠金融服务创新第一,下沉服务重心,强化信息对接。一方面,加大与政府部门合作,通过各地政府的企业数据库和投融资活动推介会等,提升银行信息获取能力,提高首贷业务的供需匹配度。另一方面,加大与各类平台型公司的对接,实现更快捷精准地找到有需求的企业。在数字化转型大背景下,中小企业纷纷依托各类交易平台开展销售活动,为此需要加大与各类平台型公司合作,深度嵌入企业前端销售环节。

第二,加快线上供应链融资业务发展,将银行授信活动内嵌于中小企业产、供、销的各环节。大力发展供应链金融,将供应链中的商流、物流、资金流、信息流在线化,实时掌握供应链中企业经营情况从而控制融资贷款的风险。完善网上信贷工厂授信模式,提高审批效率。对于通过大数据分析支撑的标准化产品客户免除信用评级,或者通过“打分卡”进行简易评级。

第三,创新抵押贷款模式,解决抵押难问题。发展农村土地抵押贷款,创新应收账款、知识产权、订单等融资新方式。目前我国的知识产权质押融资已进行了一定的探索与改革,但总体规模还较小。未来,要加大与政府部门的合作,解决知识产权抵质押过程中的评估难、风险大等问题。

第四,加强金融科技在普惠金融领域的应用,探索基于信用的授信新模式。疫情冲击之下,企业生产与销售活动更多转到线上业务。这要求银行加大科技手段运用,通过科技手段降低普惠金融业务的信息不对称问题。例如,可将小微企业在网络平台上的现金流、信用记录、交易情况等信息作为评估其信用状况的基础,完善基于信用的信用新模式。

第五,完善绩效考核评价,形成改贷、愿贷的长效机制。由于小微企业体量普遍较小,风险控制体系相对脆弱,基层业务人员存在不敢做、不会做、不愿做、怕不良、怕问责的心理。未来,需改进贷款尽职免责内部认定标准和流程,如无明显证据表明失职的均认定为尽职。

三、政策建议第一,落实差异化监管政策,提高银行发放小微企业贷款积极性。完善小微企业税收减免和抵扣政策。允许商业银行对对中小微企业贷款损失准备在税前计提,对于金融机构加大小微企业贷款利息收入免征增值税。提高银行小微企业不良容忍度。完善小微企业贷款核销政策,简化核销程序,加快核销速度,扩大商业银行自主核销权。

支持商业银行发放中长期贷款支持,监管政策并未对流动资金期限做出明确限定。在实际执行中,中小企业由于经营波动性大,银行一般对流动资金贷款进行严格控制,将贷款期限限制在1年以内。建议大力倡导和支持商业银行根据实际情况,对经营稳健、市场前景好的中小企业,可给予3年期的流动资金贷款支持。

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